ההתנהלות מול המערכת הבנקאית וניהול הכסף מצריכה ידע, לצערנו, לא תמיד יש לנו את הכלים לדעת כיצד להתנהל מול הבנקים והמוסדות הפיננסים. איריס דרור, אשר כיהנה בתפקידים בדירקטוריונים של החברות שמעצבות את הכלכלה הישראלית, מספקת כמה טיפים חכמים שיעזרו לנו בתקופה הקרובה וגם בשיגרה.
1. בהתנהלות עם הבנק צריך לזכור, שבנק הוא עסק למטרות רווח, המוצר שהוא ״מוכר״ הוא כסף, עליו הוא גובה ריבית ועמלה. הוא אינו גוף פילנתרופי. ניהול משא ומתן על מחיר השירותים שנותן הבנק הוא לגיטימי כמו מו״מ על מחיר עם כל נותן שרות אחר, ובתקופה הזאת יותר מתמיד, כשהבנקים ״מהדקים את החגורה״ ומחמירים את התנאים.
2. ניהול הכסף שלכם זאת האחריות שלכם, אתם לא יכולים להעביר את כל האחריות לבנקאי שלכם, שבתקופה של ״שיגרת קורונה״ כשיש פחות הכנסות ויותר בקשות לאשראי והמינוסים גדולים, האינטרסים שלכם שונים, הבנקאי יפעל למיקסום רווחי הבנק, ריביות גבוהות, עמלות גבוהות ורבות, ואתם רוצים לשלם כמה שפחות על השרותים שאתם מקבלים, ככל שתדעו יותר ותבינו יותר ולא תימנעו או תתעלמו, כך תחסכו יותר כסף, ותשלמו פחות, מאות ואלפי שקלים עד עשרות אלפי שקלים.
3. כשאתם עובדים עם בנק ואתם פוחדים מההתנהלות, או מרגישים שאתם לא מבינים מספיק, או אין לכם מספיק ידע ולא מכירים את השפה, זיכרו, שהבנק מתפרנס מכם, הוא צריך אתכם כלקוחות שמשלמים ריביות ועמלות, לפחות כמו שאתם צריכים אותו, גם אם אתם במינוס או בהלוואות גדולות, אם אתם עומדים בהחזרים אתם לקוחות מצוינים, אתם משלמים על הכל.
4. בכל מפגש עם הבנקאי, בכל נושא, קטן כגדול, דירשו להבין עד הפרט האחרון כל דבר. אל תפחדו להיתפס כ״לא מבינים״ אם השפה אינה ברורה לכם, המושגים אינם ברורים, דבר שקורה הרבה, שאלו, שוב ושוב עד שתבינו. תפקידו של הבנקאי הוא להסביר בסבלנות עד שתבינו, לשביעות רצונכם המלאה. ואחריותכם היא להתעקש להבין ולא להימנע או להתבייש.
5. רוב הבנקים היום, כאסטרטגיה, מפנים את רוב המאמצים השיווקיים שלהם למשקי הבית ולעסקים הקטנים, אליכם. אתם הלקוחות שהבנקים רוצים היום יותר מתמיד. לקוחות עם משכורת קבועה, הכנסה קבועה, הם לקוחות מצוינים מבוקשים ומחוזרים, ולכן הבחירה ביניהם, בידכם. תגיעו לבנק בעמדת כוח וזקיפות קומה ולא מעמדת נחיתות וחוסר בטחון, הבנק והבנקאי צריכים אתכם כלקוחות אתם ״מנוע הצמיחה״ שלהם.
6. הבנקים מאוד רוצים למכור לכם כסף, למה? כי אתם משלמים עליו ריביות ועמלות כאן עיקר ההכנסות שלהם, כדאי וחשוב, אחת לתקופה, לעשות בדיקה מקיפה, באמצעות תעודת זהות בנקאית, לגבי התנאים שלכם בבנק איתו אתם עובדים: בדקו את ההלוואות שלכם, התנאים והריביות עליהן. בדקו עמלות, גובהן והקפן. השוו עם בנקים אחרים ואל תתביישו להתמקח על הריביות והעמלות, כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
7. תעודת הזהות הבנקאית שלכם, שמכילה את כל הנתונים לגבי ההתקשרות שלכם עם הבנק, היא כלי מצוין ל״שופינג״ בין הבנקים, אם טרם קבלתם, דירשו אותה. היא אמורה להופיע באתר החשבון המקוון שלכם.
8. כל לקוח של בנק, באשר הוא, מדורג על ידי הבנק. קוראים לזה ״דרוג אשראי״ זה הציון שנותן הבנק ללקוח, על פי דרוג האשראי ניתן להבין איך נתפס הלקוח בעיני הבנק איתו הוא עובד. דרוג האשראי אם הוא גבוה, הוא כלי מצוין להתמקח עם הבנק על תנאי משכנתא או תנאי הלוואה, גובה עמלות או מחיר על כל שרות אחר שהבנק נותן. הוא גם כלי מצוין לשיפור ההצעות בבנק אחר שאינו מכיר את הלקוח. דבר שיכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ויותר, כשמדובר בהלוואות ומשכנתאות. ניתן לקבל אותו באתר בנק ישראל ״מערכת נתוני אשראי״ לבקש את דו״ח נתוני אשראי, בקשו לקבל את דירוג האשראי שלכם.
אם דרוג האשראי שלכם אינו גבוה, בידקו בדו״ח נתוני האשראי, מה הסיבה להורדה, אפשר להעמיד את הבנק על טעות, אם נפלה כזאת ולכן הדרוג הוא נמוך, זה קורה לפעמים, וניתן להעלות אותו.
9. אם אתם לא יודעים איזה עמלות אתם משלמים וכמה, לימדו על העמלות שלכם מתעודת הזהות הבנקאית, או בקשו דף פירוט עמלות מהבנקאי שלכם.
10. חשוב לבקש להיכנס לאחד משני מסלולי תשלום עמלות על פי הצורך שלכם והיקף הפעולות שאתם מבצעים. בדקו כמה פעולות אתם עושים בממוצע בחודש האבחנה היא בין: ״עמלת פקיד״ = פעולות שהלקוח עושה באמצעות פקיד בסניף, או באמצעות הטלפון.
ועמלה על ״ערוץ ישיר״ = פעולה שנעשית באמצעות בנקט או דרך אתר האינטרנט.
לפי מספר הפעולות שאתם עושים מול בערוץ ישיר או באמצעות פקיד, תבחרו במסלול עמלות בסיסי או מסלול עמלות מורחב דבר שיחסוך לכם עשרות או מאות שקלים על עמלות בשנה.
הכותבת היא איריס דרור, שימשה כדירקטורית בבנק הפועלים, דירקטורית בתעשיות מלח וקבוצת שיכון ובינוי, כיהנה כשמונה שנים בתפקידים הבכירים ביותר בקבוצת אריסון. כיום, מרצה בכירה בתחום הכלכלי.
